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乡村振兴背景下 深化农村金融服务的困境与对策

发布时间:2020-05-20 10:54 发布人:和记娱乐来源:h88平台官网

     

  自2004年以来,中央一号文件连续17次聚焦“三农”问题,提出农业农村优先发展,做好“三农”工作。本文以金融助力乡村振兴为背景,选取广安市辖区内5个行政村作为调查样本,分析了广安农商银行农村金融服务的发展现状,了金融服务在当前经济下面临的困境,并结合优化普惠金融发展思提出了相关政策。

  当前,农商银行客户结构呈现“大而不优”的特点,农村客户面临分流,青年客户成为长尾客户,如何优化客户结构、防止客户断层,对农商银行战略选择和市场营销能力提出了更高的要求。

  首先,应完善产品结构,打造差异化产品体系。一是拓展金融服务应用场景,提高青年客户占比,变长尾客户为优质潜在客户;二是创新融资方式,加强对农户、新型农业经营主体的支持,通过打造差异化全产品体系增加老客户渠道转移成本,增强新客户黏合度。其次,加强渠道建设。一是通过省联社-市(州)机构-县级行社客户营销中心重点对接重点项目和客户;二是实施“五大营销”策略(即系统营销、分层营销、全员营销、精准营销和综合营销),深挖乡镇资源,提高营销覆盖的深度和广度;三是加强系统支撑。系统支撑包括科技支撑和人力支撑。在科技支撑上,依托省联社科技平台,结合本地特色数据,大力发展金融科技,推进智慧银行建设,通过多元化金融场景和客户关系管理系统赋能产品开发和渠道营销;在人力支撑上,组建与产品服务相匹配的专业化营销团队,加强绩效考核的落实和营销计价的差异化,提高营销人员专业性,激励营销人员的内在动力,增加营销人才储备。

  优化客户结构的战略选择,一要以“精准扶贫、乡村振兴”为主题;二要人口流动、产业转型趋势,深耕农村市场,支持城乡业务联动发展;三要紧跟政策方向,深化“政银”合作。

  四川是劳务输出大省,广安农村地区不少人选择外出务工、创业,导致农村空心化程度加深,老龄化现象严重。针对不同客户群体,广安农商银行应制定差异化金融服务方案,创新工作方式方法,实现精准服务。

  面对创业者、农民工的金融服务群体,要以点带面,由面及点的方式。首先,要找准发力点,逐村逐镇与外出创业的建筑承包商、商业服务商及生产制造商建立合作关系,为创业者提供投融资、支付结算及金融咨询等服务,为企业内部员工提供个人金融服务。其次,广安农商银行可以积极联系外地广安商会,根据商会及其会员企业的个性化需求量身定做综合金融服务方案,深化外地广安商会之间的绑定与合作,有效引导成功人士返乡创业。在做好基础金融服务的同时,广安农商银行还应优化针对创业者的金融服务,积极开展服务转型,依托于乡镇网点和金融服务站,积极调整乡镇网点工作方式,简单占用的人力、财力资源,走出去营销,做好外出务工人员金融服务,激活人力、渠道和空间资源。

  农村空心化造成农村地区人口老龄化程度加深,也了巨大的养老产业需求。广安农商银行可积极布局养老金融,利用农商银行网点分布广泛且深入的先天优势,与基层和乡镇居民开展紧密合作,以社保卡为载体,将金融服务和非金融服务结合起来,搭建养老生态圈、整合养老产业链,实现社会效益和经济效益的双赢。

  探索“政银”间干部相互挂职,让干部懂金融、用金融,让银行干部知政策、用政策,实现“政银”合力,更好地服务“三农”。对广安农商银行来说,加强与沟通应从两个层次出发,一是要深入了解省、市计划在当地开展的项目,即涉农特色园区、原料或企业集群以及项目采用的模式(PPP、BOT、BT等),二是要加强与基层沟通,深入了解各乡镇人口结构、收入来源和企业集群,起到与企业的衔接作用,精选试点地区和支持对象,实现项目和农户的精准对接。

  对于有效融资需求,要科学设计融资服务方案,强化“政银担企”四方合作,可采用“供应链融资”模式,通过“统贷-分用-统还”创新融资方式支持涉农贷款主体;用好央行再贷款资金,加大涉农贷款投放力度,拓宽农村绿色产业项目融资渠道。

  农村地区要建立多层次的融资体系,关键在于抵质押物是否能得到银行认可,其本质是风险能否得到控制和转移的问题,故土地流转的顺畅度和二次流转成为解决融资问题的关键。据本次调研,在446户农户中98.29%的农户土地尚未流转,而根据四川省委办数据,截至2019年7月,全省农村土地流转率已经达到39.5%,广安地区土地流转率明显低于全省水平,未来土地流转空间很大。

  广安农商银行应积极响应政策引导,积极参与农村产权交易中心建设,提前筹划农村土地经营权价值评估体系,推动建立一体化农村贷款平台,加快以土地承包权为主的各项流转。在土地流转制度和配套设施尚未建立时期,应积极优化创新信贷产品,通过外部风险补偿、金融科技等手段,精准有效控制风险,减少对抵押物的依赖,提前支持一批优质农村经营主体。

  基层网点要做实“走出去”工程,通过调整工作方式,合理配置人力资源,建立轮班机制,分时段、分批次将客户经理、内勤柜员等带出去,加强与农户沟通交流,增加与农户感情联系的机会,充分发挥农商行地位高、形象好、农民认可的优势,掌握农村的风俗习惯,了解农户金融需求,增强基层网点员工的亲和力、吸引力和凝聚力。

  通过“走出去”工程,引导客户转变金融消费观念、拓展客户金融需求。借助金融服务站和金融联络员,发挥“短、平、快”的优势,将存款、贷款、ETC、手机银行等产品有选择、有针对性地宣传营销到位,让农村客户在建房、装修、生产经营和日常购物消费中都可享受到广安农商银行的金融服务,以此提升广安农商银行产品知名度与市场份额。对于优惠力度较大的产品,要合理利用比较、分析等宣传手段,提高营销水平,通过强有力地营销打造多款拳头产品。

  金融科技能否发挥应有的作用,在很大程度上依赖于基础信息的质量。短期内,应利用数据标准化治理时机,借助客户关系管理系统、“走千访万”活动等,建立客户基础信息库;在此基础上,大力提高科技整合力量,加强支付结算应用场景建设,做到数据互通,用活、用好数据,实现对客户的精准管理和营销。

  随着农村地区移动设备的更新换代、宽带覆盖率的持续提高,农商银行应利用深耕地方的优势,联动农村营业网点、乡村金融综合服务站(点)、金融服务联络员和农户,改变依赖物理机具铺设、手工作业的传统模式,用数字化手段实现“站(点)便捷经营、联络员轻松运营、网点精准管理、农户贴心服务”。

  此外,积极推进和践行普惠金融,通过优化互联网金融、移动金融生态等,打造农村普惠金融服务新模式。依托智慧乡村综合体项目,实现蜀信e惠生活电商平台提供基础金融、生活缴费、农村电商、乡村物流、便民政务代办等服务,做好双线服务生态圈,使“金融+场景”的赋能体现在客户使用率上。

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